O Buy Now, Pay Later (BNPL), expressão que em português significa “compre agora, pague depois”, é um modelo de pagamento que permite ao consumidor adquirir produtos ou serviços e assim desfrutar deles imediatamente, pagando mais tarde e/ou em prestações, por norma, em prazos que variam entre algumas semanas e alguns meses, muitas vezes sem juros ou taxas adicionais.
É possível utilizar o BNPL tanto em lojas físicas como virtuais.
Encontramos, assim, as bases do BNPL dos nossos dias nos estabelecimentos comerciais do século XIX, ao começarem a proporcionar aos seus clientes a possibilidade de fazer compras a crédito, tanto em prestações, especialmente no caso de bens de valor mais avultado, como pagáveis mais tarde, como acontecia frequentemente no pequeno comércio: o cliente levava o produto, o valor em dívida ficava apontado e era compromisso de honra liquidá-lo a tempo.
No entanto, com a popularização dos cartões de crédito e das soluções de crédito ao consumo, este modelo de pagamento caiu em desuso. Foi apenas no início da década de 2010 que o BNPL voltou a ganhar popularidade, com o surgimento de empresas como a Afterpay, Affirm e Klarna.
A popularidade deste sistema de pagamento explodiu com a pandemia de COVID-19, altura em que as compras online atingiram um crescimento recorde.
Como Funciona?
O modelo de negócio BNPL é, em essência, muito simples: ao finalizar a sua compra, o cliente fornece uma série de elementos solicitados pelo prestador de serviços BNPL com o qual o comerciante trabalha e que, por sua vez, após uma análise de crédito em tempo real, aprova ou não a transação. Por sua parte, o comerciante paga uma comissão ao prestador de serviços BNPL, que é compensada pelo estímulo que os novos clientes trazidos por este sistema representa para o negócio.
Em Portugal, o BNPL ainda é relativamente recente e desconhecido, apesar de se encontrar em expansão. O Shopify, por exemplo, permite que as suas lojas ofereçam BNPL aos seus clientes mediante integração com prestadores terceiros, como por exemplo a Clearpay, que também opera diretamente no nosso país.
Entre os prestadores de serviços BNPL em Portugal, contam-se igualmente a Easypay, a Klarna e a Afterpay.
Apesar de toda a conveniência que o BNPL representa para o consumidor, é necessário ter presente que se trata de um mercado ainda não regulado e que pode contribuir para o risco de endividamento excessivo. Com o BNPL, o cliente pode sentir-se tentado a comprar mais do que aquilo que consegue pagar, o que se pode traduzir em problemas financeiros posteriores.
Outras críticas de que os prestadores de BNPL têm sido alvo prendem-se com a falta de rigor e adequação das análises de crédito efetuadas e com a falta de transparência sobre as condições dos serviços prestados.